(3) Тези доклади и консултации показаха, че Директива 2008/48/ЕО е била частично ефективна в осигуряването на високо равнище на защита на потребителите и в насърчаването на развитието на единен пазар за кредити, а също и че тези цели продължават да бъдат приложими. Причините, поради които директивата е била само частично ефективна, произтичат както от самата директива (например неточни формулировки на определени членове), така и от външни фактори, като например свързаните с цифровизацията промени, практическото прилагане и осигуряването на спазването в държавите членки, както и от факта, че някои аспекти на пазара на потребителски кредити не попадат в обхвата на посочената директива.