Член 18

Задължение за оценка на кредитоспособността на потребителя

1.Държавите членки изискват от кредитора да извършва обстойна оценка на кредитоспособността на потребителя преди сключването на договор за кредит. Тази оценка се извършва в интерес на потребителя, за да се избегнат практики на безотговорно кредитиране и свръхзадлъжнялост, като при нея се отчитат надлежно факторите, които са от значение за проверката на вероятността потребителят да изпълни своите задължения по договора за кредит.

2.Държавите членки гарантират, че кредитните посредници предоставят точно необходимата информация, получена от потребителя, на съответния кредитор в съответствие с Регламент (ЕС) 2016/679, за да направят възможно извършването на оценката на кредитоспособността.

3.Оценката на кредитоспособността се извършва въз основа на подходяща и точна информация относно доходите и разходите на потребителя, както и относно други финансови и икономически обстоятелства, която е необходима и пропорционална на естеството, срока, стойността и рисковете на кредита за потребителя. Тази информация може да включва доказателства за доходите или другите източници за погасяване на кредита, информация за финансовите активи и пасиви или информация за други финансови задължения. Тази информация не включва специалните категории данни, посочени в член 9, параграф 1 от Регламент (ЕС) 2016/679. Информацията се получава от подходящи вътрешни или външни източници, включително потребителя, и когато е необходимо, въз основа на справка в база данни, посочена в член 19 от настоящата директива. Социалните мрежи не се считат за външен източник за целите на настоящата директива.

Получената в съответствие с настоящия параграф информация се подлага на надлежна проверка за истинност, ако е необходимо чрез позоваване на документация, която подлежи на независима проверка.

4.Държавите членки поставят изискване кредиторът да установи процедури за оценката, посочена в параграф 1, и да документира и поддържа тези процедури.

Освен това държавите членки изискват от кредитора да документира и поддържа информацията, посочена в параграф 3.

5.Ако заявлението за кредит е подадено съвместно от повече от един потребител, кредиторът извършва оценката на кредитоспособността въз основа на общата способност за погасяване на потребителите.

6.Държавите членки гарантират, че кредиторът отпуска кредита на потребителя само когато резултатът от оценката на кредитоспособността показва, че задълженията, произтичащи от договора за кредит, е вероятно да бъдат изпълнени при условията, изисквани съгласно договора за кредит, като се вземат предвид съответните фактори, посочени в параграф 1.

7.Държавите членки гарантират, че когато кредиторът сключи договор за кредит с потребителя, кредиторът не може впоследствие да прекрати или измени договора за кредит във вреда на потребителя на основание неправилно извършена оценка на кредитоспособността. Настоящият параграф не се прилага, когато се докаже, че потребителят умишлено е укрил или подправил информацията, посочена в параграф 3, която е предоставил на кредитора.

8.Когато оценката на кредитоспособността включва използването на автоматизирано обработване на лични данни, държавите членки гарантират, че потребителят има право да поиска и да получи от кредитора човешка намеса, състояща се в правото:

a) да поиска и получи от кредитора ясно и разбираемо обяснение на оценката на кредитоспособността, включително за логиката и рисковете при автоматизираното обработване на лични данни, както и неговото значение и последици за решението;

б) потребителят да изрази гледната си точка пред кредитора; и

в) да поиска преразглеждане на оценката на кредитоспособността и решението относно отпускането на кредита от кредитора.

Държавите членки гарантират, че потребителят е информиран за правото, посочено в първата алинея.

9.Държавите членки гарантират, че когато искането за кредит е отхвърлено, кредиторът е длъжен да уведоми своевременно потребителя за отказа, и когато е приложимо, да насочи потребителя към леснодостъпни консултантски услуги в областта на задълженията. Когато е приложимо, кредиторът е длъжен да информира потребителя за факта, че оценката на кредитоспособността се основава на автоматизирана обработка на данни, както и за правото на потребителя на оценка от човек и за процедурата за оспорване на решението.

10.Държавите членки гарантират, че ако страните се споразумеят да променят общия размер на кредита след сключването на договора за кредит, кредиторът е длъжен да оцени отново кредитоспособността на потребителя въз основа на актуализирана информация преди всяко значително увеличение на общия размер на кредита.

11.Държавите членки могат да изискат от кредиторите да направят оценка на кредитоспособността на потребителите въз основа на справка в съответната база данни. Тази оценка на кредитоспособността обаче не се базира изключително върху кредитната история на потребителя.